Ako sa dlhy z kreditných kariet stali záťažou pre amerických obyvateľov a prezidenta Joea Bidena

Nárast nákladov na obsluhu kreditných kariet prichádza v čase, keď americká centrálna banka (Fed) zvýšila úrokové sadzby na 23-ročné maximum, no veritelia ďalej zvýšili sadzby zo spotrebiteľských úverov. Očakáva sa, že centrálna banka, ktorá sa stretne v stredu, začne znižovať sadzby až v lete tohto roka.

Republikáni používajú dlhy na kreditných kartách ako príklad toho, ako Bidenova ekonomická politika vytvorila krízu životných nákladov pre Američanov s nízkymi príjmami, aj keď sa jeho administratíva snaží ukázať, že tvrdo zasahuje proti spoločnostiam vydávajúcim kreditné karty. nadmerné provízie.

Obavy z dlhu prichádzajú, keď prieskumy verejnej mienky ukazujú, že Američania zostávajú zachmúrení v súvislosti s Bidenovou ekonomikou, napriek rastúcemu akciovému trhu, zdravému rastu hrubého domáceho produktu a nízkej nezamestnanosti, čo predstavuje veľkú hrozbu pre jeho tohtoročné znovuzvolenie.

Polovica Američanov sa cíti horšie ako pred štyrmi rokmi za Donalda Trumpa a ekonomické výkony bývalého prezidenta hodnotí oveľa lepšie ako Bidenove.

Voliči sú v strese z dlhu z kreditných kariet, pričom 28 % ich uvádza ako jeden z najväčších zdrojov finančného stresu v prieskume uskutočnenom začiatkom tohto mesiaca pre Financial Times a Michigan Ross.

Nestresujú sa z inflácie, ktorá trápi 80 percent z nich. Na rozdiel od inflácie však počet voličov, ktorí sa obávajú kreditných kariet, rastie, aj keď Bidenova administratíva prijala pravidlá, ktoré obmedzujú poplatky z omeškania asi o tri štvrtiny.

Za posledné tri roky Američania nazbierali dlhy na kreditných kartách v miliardách dolárov. Newyorský Fed vo svojej správe za posledný štvrťrok 2023 uviedol, že dlh na kreditných kartách dosiahol rekordných 1,13 bilióna dolárov a rastie jedným z najrýchlejších rýchlostí za viac ako 20 rokov, hoci v reálnom vyjadrení zostáva pod úrovňou finančnej éry. krízy. V tomto období vzrástli aj príjmy, vďaka čomu sú veľké zostatky na kreditných kartách dostupnejšie.

Napriek tomu analytici tvrdia, že nárast dlhu na kreditných kartách je znakom toho, že rastúci počet spotrebiteľov má problém držať krok s výdavkami, vzhľadom na rastúce ceny všetkého od potravín po letenky za posledné dva roky.

“Úrovne dlhu sa dramaticky zvýšili a úvery z kreditných kariet majú najvyššie sadzby zo všetkých spotrebiteľských dlhov,” povedal Robert Sokin, globálny ekonóm Citi. “Toto je naozaj znak toho, že rodiny s nízkymi príjmami v USA čelia ďalším finančným ťažkostiam.”

Delikvencie začali narastať spolu s ukončením trojročného moratória na splácanie študentských pôžičiek. Poplatky za kreditné karty dosiahli najvyššiu úroveň od apríla 2011, čím predbehli nesplácanie úverov na autá po dvoch rokoch v ich tieni, uvádza agentúra Moody’s.

Miera delikvencie na úrovni 4 percent zostáva výrazne pod rekordnými 7,1 percenta v čase vrcholiacej finančnej krízy, čiastočne vďaka rastúcim príjmom a rastu pracovných miest v Spojených štátoch.

Rozdelenie dlhu na kreditnej karte aj schopnosť splácať úvery sa však medzi rôznymi skupinami značne líšia.

Jedna štúdia Federálneho rezervného systému z roku 2023 zistila, že zatiaľ čo vlastníctvo kreditných kariet bolo najnižšie medzi ľuďmi s najnižšími príjmami, tí, ktorí mali kartu, mali väčšiu pravdepodobnosť, že budú mať zostatok.

Dospelí černosi a hispánci mali viac ako dvakrát vyššiu pravdepodobnosť rovnováhy ako dospelí Ázijci. Dospelí vo veku 60 a viac rokov tvorili najväčšiu skupinu držiteľov kreditných kariet, no ľudia vo veku 45 – 59 rokov mali najväčšiu pravdepodobnosť prevrátenia dlhu.

Analýza Federálnej rezervnej banky v New Yorku v novembri zistila, že nárast delikvencie je neúmerne poháňaný mileniálmi, najmä tými, ktorí už majú auto alebo študentské pôžičky, ako aj tými, ktorí majú vyššie zostatky na kreditných kartách.

Cenová dostupnosť sa tiež líši podľa štátu: Louisiana, Mississippi a Oklahoma mali pomer dlhu na kreditnej karte k mediánu príjmu vyšší ako 10 percent v porovnaní so 7 percentami v New Hampshire a Utahu, podľa analýzy FT.

Podľa výpočtov FT založených na údajoch FDIC minulý rok po zohľadnení nákladov na financovanie a úverových strát získali približne 92 miliárd USD z úverov z kreditných kariet – viac ako dvojnásobok odhadovaných 45 miliárd USD, ktoré zarobili pred desiatimi rokmi, a oveľa viac ako v roku obdobie pred finančnou krízou.

Požičiavanie kreditných kariet je koncentrovaný biznis, pričom približne polovicu úverov poskytli štyri veľké banky na čele s JPMorgan Chase a ďalšie dve desiatky najväčších bánk tvoria väčšinu zvyšku.

(Na základe materiálov z The Financial Times)