Piata smernica proti praniu špinavých peňazí

Overovanie totožnosti klientov na diaľku vo vzťahu k novým technológiám v zmysle zákona zákona č. 297/2008 Z .z. o ochrane pred legalizáciou príjmov z trestnej činnosti a o ochrane pred financovaním terorizmu a o zmene a doplnení niektorých zákonov. ( AML zákon)

 

Jedným z hlavných cieľov V. AML smernice je presná identifikácia a overenie údajov fyzických osôb a právnických osôb z dôveryhodných zdrojov, ktoré sú dôležité pre boj proti praniu špinavých peňazí alebo financovaniu terorizmu, pričom primárnou povinnosťou povinných osôb je spoľahlivé a dôveryhodné overenie totožnosti klientov.

V súvislosti s rozvojom informačných technológií, digitalizácií transakcií a platieb, ako aj dopytu zo strany klientov pri uzatváraní obchodných vzťahov na diaľku sa v roku 2018 upravila možnosť overovania totožnosti klientov aj prostredníctvom technických prostriedkov a postupov, ktorými sú softvérové riešenia vymedzené zabezpečením digitálnym rozhraním umožňujúcim získavanie a prenos údajov, dokumentov a informácií.

Aj vzhľadom na súčasný vývoj trhu a technológií sa tento spôsob online uzatvárania obchodných vzťahov javí ako perspektívny, je potrebné mať však na zreteli, že povinné osoby sú povinné zabezpečiť takú úroveň overenia, ako by bol klient fyzicky prítomný a zohľadniť okolnosti vykonávania obchodu a bezpečnostné riziká danej technológie.

V rámci národného hodnotenia rizík bolo identifikované vyššie AML riziko v súvislosti so zakladaním obchodných vzťahov bez fyzickej prítomnosti klientov na účely overovania totožnosti, ako sú napr. skenovanie a zaslanie dokladu totožnosti, zaslanie fotografie klienta, uskutočnenie video hovoru, atď. a to najmä z dôvodu možnosti použitia falošného dokladu totožnosti, nemožnosti posúdiť holografické a ochranné prvky, známky neoprávneného zásahu alebo poškodenia, možnosti digitálnej úpravy tváre klienta, ako aj možnosti odcudzenia totožnosti a zneužitia osobných údajov cez Internet.

Pri identifikovaní rizika spojeného so spôsobom, ktorým klient získava produkty alebo služby, vykonáva obchod alebo uzatvára obchodný vzťah, povinné osoby musia zvážiť riziko obchodného vzťahu, ktorý sa uskutočňuje na báze nepriameho kontaktu, preto využívanie nových technológií a štruktúra distribučného kanála môže ovplyvniť celkové AML riziko, ktoré povinná osoba pri hodnotení rizík musí vždy zohľadniť.

Z vyššie uvedeného vyplýva, že povinné osoby budú povinné obchodné vzťahy bez fyzickej prítomnosti klienta považovať za faktor vyššieho rizika, tento zohľadniť pri hodnotení rizík a následne vykonať zvýšenú starostlivosť v zmysle AML zákona, ktorá zahŕňa identifikáciu konečného užívateľa výhod, politicky exponovanej osoby alebo sankcionovanej osoby, zistenie účelu a plánovanej povahy obchodného vzťahu, zistenie pôvodu finančných prostriedkov, ako aj zistenie, či klient koná vo vlastnom mene.

Okrem vyššie uvedených opatrení sú povinné osoby nevyhnutné dodržiavať minimálny rozsah opatrení, ktoré spočívajú v identifikácii klienta prostredníctvom ďalších dokumentov, údajov a informácií avo vykonaní opatrení na overenie alebo potvrdenie predložených dokumentov akými sú písomné potvrdenie od inej finančnej inštitúcie na území členského štátu, že je jej klientom alebo vykonania prvej platby prostredníctvom účtu vedeného na meno klienta vo finančnej inštitúcie na území členského štátu.

 

Riešením je technológia založená na overovaní totožnosti klientov prostredníctvom tvárovej biometrie, ktorá sa stáva novým štandardom vo finančných inštitúciách, nakoľko prináša klientom vyšší komfort a povinným osobám väčšiu istotu, že na druhej strane sa nachádza skutočná a živá osoba, za ktorú sa klient vydáva.

Biometrické riešenia v súčasnom období pomáhajú bezkontaktne riešiť zakladanie, zmenu alebo ukončenie obchodného vzťahu, vykonávať obchod, registrovať a prijímať nových klientov, pričom finančné inštitúcie si čoraz viac uvedomujú, že bez systému vzdialeného overovania totožnosti prichádzajú o potenciálnych klientov.

Tvárová biometria je založená na porovnávaní fotografie tváre z dokladov totožnosti so skutočnou fotografiou tváre klienta, ako aj kontrolou živosti, či overovací proces vykonáva skutočná a živá osoba alebo ide len o fotografiu, či 3D masku, sledovaním pohybujúcej sa guličky v rôznych pozíciách na obrazovke počítača alebo smartfónu a následným overovaním dokladov totožnosti v databáze Ministerstva vnútra SR.

Významným benefitom pri vzdialenom overovaní totožnosti klientov je prepojenie sdatabázou osôb, vrámci ktorej je možné zisťovať, či overovaná osoba je konečným užívateľom výhod, politicky exponovanou osobou alebo sankcionovanou osobou, ako aj priebežne monitorovať údaje a osoby počas trvania obchodného vzťahu.

Povinné osoby by mali v procese vzdialeného overovania totožnosti svojich klientov zohľadniť bezpečnosť a funkčnosť technológie, overiť získané biometrické údaje a pravosť a aktuálnosť osobných údajov v dokladoch totožnosti s údajmi z interných alebo externých zdrojov, na ktoré reflektujú V. AML smernica, nadnárodné hodnotenie rizík, vykonané Európskou komisiou, ako aj metodické a výkladové materiály vydané Finančnou spravodajskou jednotkou a Národnou bankou Slovenska v oblasti AML.