Žiadate o hypotéku osve či spolu? Toto zvažujte

Bez úveru si dnes málokto dokáže zabezpečiť bývanie. Čo je výhodnejšie – žiadať sám či s partnerom? Odborníci poukazujú na výhody aj riziká.

Kúpa bytu za vlastné prostriedky je dnes takmer nemožné. A to najmä pre mladé páry. Najčastejšou formou získania externých prostriedkov je  hypotéka, prípadne stavebné sporenie alebo kombinácia oboch.

Spotrebný úver by mal byť vzhľadom na vyššie úročenie len krajná možnosť, aj to skôr pri menších rekonštrukciách. Hoci aj v prípade hypotéky je potrebné mať istú časť hotovosti našetrenú, práve vaša platobná schopnosť rozhoduje, či a do akej miery vám banka pôžičku schváli.

Hlavnou výhodou v prípade manželského páru je zo strany banky akceptácia príjmu oboch. Čo však v prípade, že ešte nie ste zosobášení? Kto by mal o úver žiadať, aké sú výhody spoločnej žiadosti a aké riziká? Najmä, ak príde rozchod?

Žiadateľmi manželia

„V prípade manželského páru banka posudzuje dva príjmy, a teda vzniká výrazne vyššia šanca na schválenie hypotekárneho úveru pre žiadanú nehnuteľnosť, pretože sa akceptované časti príjmu manželov zrátajú. Zároveň tak v tomto prípade dochádza aj k lepšej platobnej schopnosti, nakoľko sa na mesačnej splátke podieľajú dvaja dlžníci,“ hovorí Marek Sokol, garant pre sektor úverov a
kapitálového trhu UNIVERSAL maklérsky dom. Tá patrí k najväčším maklérskym spoločnostiam
pôsobiacim na slovenskom trhu.

Vo väčšine prípadov tak majú manželia či rodina v očiach banky vyššiu bonitu než samostatní partneri. Samozrejme, vždy to závisí aj od konkrétneho prípadu, príjmov či zamestnaneckého pomeru, najmä ak je jeden z partnerov živnostník a ručí svojim majetkom.

Veľkým rizikom je však tiež rozvod, v dôsledku ktorého následne dochádza k majetkovému vysporiadaniu, čo zahŕňa aj vysporiadanie na strane záväzkov. „V takomto prípade sa musia manželia rozhodnúť, či jeden z nich úverové zaťaženie prevezme, alebo spoločne úver vyplatia a peňažné prostriedky si rozdelia,“ dodáva.

Podmienky 

V našich podmienkach existuje pomerne málo prípadov, kedy o úver žiadajú manželia zvlášť a ešte aj každý na svoju vlastnú nehnuteľnosť. Takýto stav možno považovať za luxus v dnešnej dobe s aktuálnymi cenami nehnuteľností, pripomína odborník.

Iná situácia nastáva, ak ide o partnerov, ktorí sa síce rozhodli bývať spoločne, no zosobášení ešte nie sú. „Bez ohľadu na to, či sa jedná o manželov alebo nemanželský pár, vždy sa posudzuje každý žiadateľ individuálne, a to aký druh a výšku príjmu dosahuje, či sa jedná o tuzemský alebo zahraničný príjem, ako aj množstvo ďalších faktorov, ktoré ovplyvňujú proces schvaľovania,“ vysvetľuje Marek Sokol.

Niektoré banky môžu práve manželské páry zaraďovať do vyššej bonitnej kategórie, čo vytvára priaznivejšie úverové podmienky napríklad v podobe nižšej úrokovej sadzby, pretože banka očakáva, že takýto manželský pár sa s vyššou pravdepodobnosťou na Slovensku „usadí“, čo vytvára pre banku väčšiu istotu.

 

Ak ste ako partneri nezosobášení, banka posudzuje vaše príjmy a výdavky podľa vášho postavenia. Teda pred vstupom do úverového vzťahu by ste sa mali dohodnúť, či budete fungovať ako rovnocenní spoludlžníci, alebo jeden bude žiadateľ a druhý ručiteľ či spoludlžník. Je dobré, ak si tieto vzťahy ujasníte možno aj zmluvne, najmä ako sa záväzky budú riešiť pri prípadnom rozchode.

Aby sa nestalo, že jeden zostane na liste vlastníctva a druhý s dlhmi. „V prípade rozchodu nemanželského páru je potrebné sa dohodnúť, kto dlh prevezme a bude ho naďalej splácať, pokiaľ mu to jeho  finančná situácia  dovoľuje, alebo sa rozhodnúť úver vyplatiť, napríklad z predaja financovanej nehnuteľnosti, a zvyšok si rozdeliť,“ dodáva Marek Sokol.

Zachovajte chladnú hlavu

Realita však ukazuje, že práve v kritických prípadoch mnohí zostávajú bezradní, ako nájsť riešenie, čo s existujúcim úverom a dlhom na krku, ak o nehnuteľnosť nechcú prísť, resp. ju predať pod tlakom okolností pod cenu.

Ako vysvetľuje Marek Sokol, práve tu môže pomôcť finančný sprostredkovateľ. Klientom vie totiž pomôcť nielen so žiadosťou o úverové financovanie, keďže má komplexný prehľad o podmienkach na bankovom trhu a vie tak priniesť výhodnejšie úverové parametre, napríklad v podobe nižšej úrokovej sadzby, menších poplatkov, či celkovo možnosť získať žiadané financovanie,
ale dokáže pomôcť klientom aj v takýchto situáciách, kedy je potrebné sa rozhodnúť, čo ďalej s existujúcim úverom.

„V takýchto prípadoch je potrebné zachovať chladnú hlavu a čo najskôr vzniknutú situáciu komunikovať s bankou, aby sa našlo akceptovateľné riešenie. Aj v tomto prípade je pomoc finančného sprostredkovateľa naozaj veľmi vzácna. Aj po niekoľkých rokoch od platnosti úveru má totiž stále prehľad o aktuálnych informáciách medzi bankami, a teda je schopný nájsť ideálne
riešenie pre klienta, ktorý sa, povedzme, rozvádza, a potrebuje získať výhodnejšie úverové podmienky, aby nemusel pristupovať k hraničnému riešeniu, čím je predaj nehnuteľnosti,“ dodáva odborník UNIVERSAL maklérsky dom.