Poistky: na čo by si mali ľudia dať pozor

Zničil sa vám dom či byť?

Pozor, aby poistka pokryla všetku škodu Podpoistenie bývania môže byť v súčasnosti pri raketovo rastúcich cenách nehnuteľností aj materiálov na rekonštrukciu veľkým problémom. Odborník radí, kedy je potrebné prehodnotiť poistku.

Kupovali ste si byt či dom pred piatimi rokmi, poistili, no odvtedy zostala výška poistného krytia rovnaká? Ako podotýka odborník, v prípade škody na nehnuteľnosti sa môže stať, že vám poistné škodu nezmierni, alebo nedostatočne. „Ceny nehnuteľností boli v období rokov 2009 až 2016
relatívne stabilné, potom začali mierne rásť, no pandemická súčasnosť ich ceny začala hnať raketovo hore,“ konštatuje aj odborný garant pre neživotné poistenie UNIVERSAL maklérsky dom Pavol Michalec.

Ide o jednu z najväčších nezávislých maklérskych spoločností na Slovensku. Ako upozorňuje odborník, tento nárast bude mať vplyv aj na rast cien poistenia bývania.

Rastie nielen cena nehnuteľností

Dnes zaplatíte za jeden meter štvorcový bývania na Slovensku v priemere 2052 eur. Vyplýva to z údajov Národnej banky Slovenska za 2. kvartál 2021. Pred rokom to bolo o 320 eur menej, v roku 2019 až o 500 eur menej ako v súčasnosti. Ak ste napríklad kupovali byt pred piatimi rokmi a vtedy ste ho aj
poistili na hodnotu, akú mal v tom čase, dnes stúpla jeho hodnota v priemere o 60 percent. Kým rovnaký trojizbový 80 metrov štvorcových byt v roku 2016 stál 124-tisíc eur, dnes je jeho hodnota vyššia o 40-tisíc eur. Ak vaša poistka zostala odvtedy nemenná, v prípade jeho poškodenia sa môže stať, že opravu alebo kúpu nového bytu z poistky nevykryjete. „Bežní ľudia si súvislosti medzi rastom hodnoty svojho majetku a výškou poistnej sumy na ich poistke neuvedomujú,“ konštatuje Pavol Michalec.

„Na starých poistných zmluvách má indexáciu, teda navyšovanie poistnej sumy o infláciu, dojednanú málokto,“ vysvetľuje Pavol Michalec. Podľa neho sa často stáva, že klienti finančných domov nedostali vysvetlenie, pred čím ich indexácia chráni.

A ak aj áno, mnoho z nich podľa odborníka vidí len to, že každý rok musí zaplatiť viac za poistenie. „V súčasnosti, kedy ľudia zopárkrát pocítili vplyvy inflácie na svoje finančné istoty, napríklad poistenie s indexáciou dojednávame po dohode s klientom bežne,“ dodáva Pavol Michalec.

Ak ju klienti nemajú, poistní špecialisti im zvyknú volať s tým, že by bolo vhodné upraviť si poistku. Ľudia by to nemali brať ako zbytočné obťažovanie, práve naopak, ide o ich vlastnú ochranu.

Indexácia však i tak nemusí pokryť celú hodnotu nehnuteľnosti práve v takom období, aké zažívame dnes. Teda raketový rast cien nehnuteľností, prípadne, keď sa hodnota nehnuteľnosti zvýši napr. vďaka rekonštrukcii.

Kedy uvažovať o zmene?

Aj preto odborník radí, kedy by ste mali uvažovať aj o prehodnotení výšky poistenia. „Keď sa rozdiel medzi skutočnou hodnotou nehnuteľnosti a poistnou sumou blíži k desiatim percentám, odporúčame prehodnocovať jej poistenie,“ hovorí špecialista UNIVERSAL maklérsky dom. Pri prekročení tejto hranice už totiž môže byť prípadná poistná udalosť riešená v režime podpoistenia, čo pre  poškodeného vždy znamená menej peňazí od poisťovne, ako potrebuje na opravu alebo kúpu nového bytu či domu.

Na koľko nehnuteľnosť poistiť?

Ideálne je mať podľa odborníka takú výšku poistenia, aby poisťovňa „na vlastné náklady opravila“ poškodenú časť nehnuteľnosti, prípadne pri totálnych škodách „postavila“ nový, taký istý dom, či „kúpila“ podobný byt, o aký klienti prišli. Samozrejme, pri prudkom zdražovaní nehnuteľností treba rátať aj s rastom cien poistiek. „A to hlavne v prípade, že budú chcieť klienti krytie, ktoré ich bude skutočne chrániť, a nie iba poistenie pre
poistenie, napríklad z dôvodu čerpania úveru,“ konštatuje Pavol Michalec. Toto si našťastie podľa neho už ľudia uvedomujú. Dokazuje to aj nárast v poistení bývania, ktoré zahŕňa nielen poistenie
nehnuteľnosti, ale aj hnuteľných vecí v domácnosti a zodpovednosti za škodu.

Za posledných desať rokov narástla produkcia spoločnosti UNIVERSAL maklérsky dom 5,25-násobne. „Z toho je jasné, že záujem ľudí o poisťovanie svojho bývania rastie,“ uzatvára Pavol Michalec.